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¿Cómo funciona el crédito? Lo que necesitas saber

¿Qué es el crédito, cómo funciona y por qué es importante? Cuando se trata de hacer grandes compras como comprar una casa o financiar un negocio, ¡conocer y comprender tu crédito es fundamental! Tu solvencia se utiliza para determinar tu elegibilidad para servicios de «pago por uso», como tu teléfono celular contratado o el alquiler de tu apartamento.

También se usa para determinar la tasa de interés de tus tarjetas de crédito y préstamos. Algunos jefes incluso pueden emplear tu informe de crédito como un factor determinante al considerarte para un trabajo.

Dada la importancia esta variable, veamos cómo funciona.

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¿Qué es el historial crediticio y cómo afecta tu crédito?

Tu historial crediticio es una compilación de todas las tarjetas de crédito y préstamos que has tenido, desde la primera tarjeta que solicitaste hasta la última. Posteriormente, se hace la asignación de un puntaje de crédito basado en el estado de tu historial.

 

Es la historia de cómo ha pagado sus cuentas en el pasado. Y, como dije antes, tu puntaje de crédito es una calificación que se le otorga para ayudar a los prestamistas a predecir qué tan bien pagarás tus cuentas en el futuro.

¿Cómo funcionan los puntajes de crédito?

Hay 3 agencias de crédito principales: Equifax , Transunion y Experian. Su trabajo principal es recopilar su información de varias fuentes, agregarla en un informe, asignar un puntaje  basado en su metodología y poner esta información a disposición de sus posibles prestamistas.

Se te asigna una puntuación, un número que normalmente oscila entre 300 y 900, que básicamente refleja qué tan bien has administrado tus tarjetas y préstamos en el pasado. 

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Hay tres puntajes principales utilizados por estas agencias:

1. FICO

Es el método de puntaje más popular. Los factores utilizados para calcular su puntaje FICO incluyen el historial de pagos, la deuda, la antigüedad del crédito, nuevos créditos/consultas y tipos de crédito. El 90% de los principales prestamistas utilizan puntajes FICO. Rango de puntuación: 300 a 850.

2. Vantage Score

Es el principal competidor del puntaje FICO. Este método de puntuación de crédito fue creado por las tres principales agencias de crédito. Los factores utilizados para calcular tu VantageScore incluyen el historial de pagos, la utilización del crédito, el tipo de cuenta y la antigüedad, los saldos totales, el comportamiento crediticio y el crédito disponible. Rango de puntuación: 300 a 850.

3. Puntaje Beacon

Desarrollado por la oficina de crédito de Equifax, el puntaje Beacon se usa para determinar y clasificar la solvencia de un individuo. Los datos utilizados para respaldar el cálculo de este puntaje se basan en los datos crediticios que Equifax tiene sobre un individuo. Rango de puntuación: 280 a 850.

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¿Qué es un buen puntaje de crédito?

El consenso general es que un buen puntaje de crédito es 720 o superior. Con un puntaje de crédito como este, lo más probable es que obtengas la aprobación de un préstamo con la mejor tasa de interés posible.

Pagar tus facturas a tiempo es una gran parte de cómo funciona el crédito. Demuestra tu solvencia a los prestamistas y tiene un gran impacto en tu puntaje de crédito. Si estás atrasado en algún pago, debes hacer todo lo posible para ponerte al día lo antes posible. Llama a tus acreedores para crear planes de pago y establecer nuevas fechas de pago.

También es una buena idea configurar recordatorios para todas tus facturas de modo que no se te olvide hacer ningún pago en el futuro. Incorpora todos sus pagos recurrentes (junto con sus fechas de vencimiento) en su presupuesto. Además, considera la posibilidad de automatizar sus pagos.

¿Cómo puedes mejorar tu puntaje?

Para mejorar tu puntaje, necesitas conocer tu situación crediticia actual. Entonces, ¿cuál es tu puntaje? ¿Cuándo fue la última vez que lo revisaste? ¿Todo en tu informe está documentado con precisión? ¿Estás pagando todas tus facturas a tiempo? 

Averigua tu puntaje de crédito

Deberías poder responder todas estas preguntas sobre tu crédito en cualquier momento. De esta manera, tendrás una buena idea sobre su estado antes de solicitar cualquier préstamo. Conocer tu puntaje crediticio y lo que hay en tu historial crediticio también lo hará consciente del fraude crediticio o el robo de identidad.

Es muy importante detectar esto a tiempo porque si lo detectas demasiado tarde y tu crédito ya ha sido dañado, puede ser un dolor de cabeza arreglarlo. 

Es una buena idea obtener una copia de tu informe actual de las tres agencias de crédito. 

Debes comprender lo que se ha informado sobre ti a las agencias de crédito con respecto a tus pagos, cuánto debes, tus diferentes tipos de cuenta y cualquier pago atrasado.

Paga sus cuentas y préstamos a tiempo

Como se mencionó en el punto anterior, esto es obligatorio y, si no puedes hacerlo, asegúrate de comunicarte con tus acreedores lo antes posible para determinar sus opciones de pago alternativas.

Reduzca su relación deuda-crédito general

Puedes hacer esto pagando al contado sus deudas y/o pagándolas cada mes. Tu carga de deuda general, así como tu porcentaje de utilización de crédito, afecta tu puntaje.

Digamos que tienes una tarjeta de crédito con un límite de $1,000 y debes $950; la utilización es del 95%. Esta alta utilización puede jugar en tu contra porque los acreedores la usan como un indicador para ver qué tan probable es que pagues lo que debes.

No cierres cuentas antiguas

Entonces, ¿cómo funciona el crédito cuando se trata de tus cuentas antiguas? Las cuentas de tu tarjeta de crédito constituyen una parte vital de tu historial crediticio, por lo que sí tienes cuentas que muestran que has estado pagando tus facturas a tiempo de manera constante, querrás mantenerlas como parte de tu historial crediticio.

Si tienes cuentas antiguas mantenlas abiertas y haz pequeñas compras ocasionales en ellas. No olvides pagarlas en su totalidad cada mes.

Controla tu crédito

Apóyate de recursos que proporcionan puntajes de crédito actualizados de forma gratuita, así como un control diario del crédito. Recuerda que mejorar tu crédito no significa que tengas que asumir nuevas deudas.

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¿Cómo puede mantener su crédito en buen estado?

Una vez que finalmente llega a un punto en el que tu crédito es bueno, ¿cómo te asegura de permanecer allí?

Pagar y evitar deudas

Pagar la deuda les muestra a tus acreedores que eres financieramente responsable. También le permitirá concentrarse en lo que realmente importa: generar riqueza.

Crea un fondo de emergencia

Tu fondo de emergencia es esencialmente un plan de respaldo en caso de que ocurra algo inesperado. Tener un fondo significa que no tendrás que depender de la deuda para resolver tu situación, lo que a su vez significa que puedes mantener baja la utilización de tu crédito.

Ahorra para la jubilación

Al igual que con tener un fondo de emergencia, el ahorro a largo plazo para la jubilación se reduce y, con suerte, elimina cualquier dependencia que tengas de la deuda. Un ahorro sólido para tu futuro significa que no necesitarás financiar los costos de tu estilo de vida cuando te jubiles.

Revisa tu crédito con frecuencia

Revisarlo con frecuencia te informará de lo que se está reportando, de esta manera podrás tomar las acciones necesarias para rectificar las imprecisiones que ocurran.

Establecer un congelamiento de crédito

También es buena idea establecer un congelamiento, que impida la apertura de nuevas líneas de crédito a tu nombre. Esto puede ayudar a protegerte del fraude crediticio. Si no estás solicitando una nueva línea de crédito o préstamo en el corto plazo, definitivamente es algo que debes considerar.

Estas son todas las cosas que deberías estar haciendo a largo plazo. Establecer buenos hábitos financieros te asegura evitar escenarios que afectarán tu crédito.

Conoce más

Ahora que hemos repasado algunas formas de construir tu crédito y mantenerlo quizás te interese leer este blog donde desmentimos algunos de los mitos que la gente suele creer sobre este.

 

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Autor

Daniel Ortiz

Soy un emprendedor y entusiasta de la tecnología financiera. Mi objetivo es ayudar a las personas a fortalecer su educación financiera para que logren tomar mejores decisiones.

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Un buen historial crediticio habla por sí solo, demuestra que eres una persona responsable y organizada y que estás en buena forma financiera.

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